一、首付
一般按車價(jià)(實(shí)際成交的價(jià)格)的比例來算。首付總額=首付車價(jià)+手續(xù)費(fèi)(以及各種貸款雜費(fèi))+購置稅+保險(xiǎn)費(fèi)+上牌費(fèi)等。
● 舉例:東風(fēng)標(biāo)致308 1.6自動(dòng)風(fēng)尚版(廠商指導(dǎo)價(jià):12.19萬 實(shí)際成交價(jià):11.49萬),首付30%起,最高貸款70%,最低首付款如何計(jì)算?
錯(cuò)誤算法:11.49萬*30%=3.447萬
解釋:因?yàn)闂l款中寫明最高貸款金額為70%(11.49萬*70%=8.043萬),也就是說你最高只能貸款8萬(貸款金額要求為整數(shù))。如果你首付是3.447萬,貸款金額是8.043萬,已經(jīng)超出了8萬元的規(guī)定。
正確算法:最低首付款=車價(jià)-車價(jià)*70%(取整至千位數(shù),尾數(shù)去掉),即11.49-11.49*70%=11.49-8(取整數(shù))=3.49萬
當(dāng)然,這個(gè)首付車價(jià)并不能把車提走,因?yàn)槭赘犊傤~還包括各種雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、上牌費(fèi)、購置稅等。
二、月供
還款方式一般有等額本息、等額本金、信用卡分期付款。
● 等額本息
每月的還款額相同。前期還款利息比例大、本金比例小,還款期限過半后轉(zhuǎn)為本金比例大、利息比例小。所支出的總利息比等額本金法多。
計(jì)算方法:貸款總額×月利率+貸款總額×月利率÷[(1+月利率)還款總月數(shù)-1]
● 等額本金
每月的還款額不同,它是將貸款額按還款的總月數(shù)均分(等額本金),再加上上期剩余本金的月利息形成一個(gè)月還款額,所以第一個(gè)月的還款額最多,之后越還越少。所支出的總利息比等額本息法少。
計(jì)算方法:貸款本金÷還款總月數(shù)+(貸款本金-已歸還本金累計(jì)額)×月利率。
● 信用卡分期付款
每個(gè)月按照貸款總額除以還款總期數(shù)來還款。
計(jì)算方法:貸款總額÷還款總月數(shù)
三、總利息
根據(jù)貸款金額、利率和貸款期限,計(jì)算出貸款買車所多出來的一部分花費(fèi)。不過如今的車貸多為零利率(沒有貸款利息),而手續(xù)費(fèi)就相當(dāng)于要付的總利息。
四、手續(xù)費(fèi)
● 銀行手續(xù)費(fèi):通常按貸款金額的比例來收取,并隨著貸款年限的增加而增大。比如,貸款12個(gè)月,手續(xù)費(fèi)為4%;貸款24個(gè)月,手續(xù)費(fèi)為8%。這筆手續(xù)費(fèi)并不是交給4S店的,而是銀行收取的。如果是建行信用卡分期付款,這筆費(fèi)用將在第一個(gè)月的還款中一并繳納;招商銀行最近推出的信用卡分期付款,針對(duì)部分車型手續(xù)費(fèi)可以分?jǐn)偟矫吭逻€)。
● 4S店手續(xù)費(fèi):除了銀行的手續(xù)費(fèi),部分車貸方案4S店還要收取一些手續(xù)費(fèi)。一般這個(gè)費(fèi)用可以和4S店協(xié)商免除。
五、其他雜費(fèi)
● 公證費(fèi):是指貸款合同的公證費(fèi),一般收取100元(公證處收取,各地不同)。這個(gè)費(fèi)用在辦理貸款的時(shí)候一次性付清,不退還。
● 調(diào)查費(fèi):金融公司和銀行需要家訪會(huì)產(chǎn)生這個(gè)費(fèi)用,也叫家訪費(fèi)。這個(gè)費(fèi)用在提車時(shí)一次性付清,不退還。
● 抵押費(fèi):是指車輛抵押費(fèi),一般收取300元(車管部門收取,各地不同)。這個(gè)費(fèi)用在辦理貸款的時(shí)候一次性付清,不退還。
● 擔(dān)保費(fèi):有些車貸需要在銀行指定的擔(dān)保公司處擔(dān)保。3年期貸款一般為貸款金的3%,5年期則為貸款金額的4%。這個(gè)費(fèi)用在首付的時(shí)候一次性付清,還清貸款后退還。
● 續(xù)保費(fèi):是指貸款購車,除了第一年新車保險(xiǎn)必須在4S店購買,還有交納一定數(shù)目的押金確保貸款期限內(nèi)車輛的保險(xiǎn)均在4S店購買。這個(gè)費(fèi)用在首付的時(shí)候一次性付清,還清貸款后退還。
注:貸款購車一般有手續(xù)費(fèi)或利息,這是比較正常的。如果還多出以上所謂的押金、調(diào)查費(fèi)等,那就要謹(jǐn)慎了,可以再和經(jīng)銷商協(xié)商。
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